כמה זמן לוקח לקבל משכנתא?

שלב משמעותי בהליך של רכישת דירה בישראל הוא קבלת המשכנתא. המשכנתא הינה הלוואה לצורך רכישת דירה מגורם מממן, לרוב בנקים, אשר מאפשרים לרוכש להנגיש את ההון העצמי הנדרש עבור הרכישה. כמה זמן לוקח לקבל משכנתא? עד כמה מהר ניתן לקבל אותה? האם התהליך עשוי להתעכב? על כל אלו ועוד נענה במאמר הבא, בואו נתחיל. 

כמה זמן לוקח לקבל משכנתא? – השלבים בדרך למשכנתא שלכם

בתהליך קבלת משכנתא ישנם מספר שלבים מרכזיים: אישור עקרוני, קביעת תמהיל המשכנתא, משא ומתן מול גורמים מממנים, ביצוע משימות מטעם הבנק ובליווי עורך דין, חתימה על הסכם המשכנתא ולבסוף קבלת המשכנתא. כעת נסביר בקצרה על כל אחד מהשלבים.

 אישור עקרוני 

האישור העקרוני הינו תהליך פשןט יחסית, האורך בין 3-10 ימי עסקים לכל היותר. כל שעליכם לעשות הוא לגשת לבנק כלשהו (בשלב הראשון עדיף לגשת לבנק שלכם, שכן הבנק שלכם מכיר אתכם כלקוחות, והתהליך יכול להיות פשוט יותר). על מנת שהבנק יתן לכם אישור עקרוני (שהוא אישור המהווה הצעה ראשונית לקבלת המשכנתא ואין לקחת את הפרטים בו ברצינות יתרה מדי), עליכם לגשת פיזית לפגישה מול יועץ משכנתאות ולבקש משכנתא עקרונית. עבור כך, תישאלו מספר שאלות ותידרשו להציג מספר מסמכים. משם הבנק יגש לעבודתו ויעדכן אתכם כשהמשכנתא העקרונית מוכנה. באמצעותה, תוכלו לדעת את גובה המימון שהבנק יאפשר לכם (לפחות מבחינה ראשונית לפני מיכוח). האישור העקרוני תקף לחודש ימים בדרך כלל, ובמקרים רבים ניתן גם להאריך תקופה זו. 

קביעת תמהיל המשכנתא 

לאחר שקיבלתם אישור עקרוני, והתקדמתם עם מספר נכסים פוטנציאליים עד שבחרתם את הנכס אותו תרצו לרכוש, הגיע הזמן להתחיל את תהליך המשא ומתן. השלב הראשון טרם תחילת המשא ומתן הוא לקבל הצעה משופרת מהבנק שלכם, כלומר, לשפר את התמהיל הראשוני שניתן לכם מהבנק באישור העקרוני. התמהיל מורכב מגובה סכום ההלוואה הכולל ולכן בשלב זה תוכלו להתמכח על אחוזי המימון, ועל אופן החלוקה שלהם בהתאם לתנאים והמגבלות של הבנק. מומלץ ביותר לערב יועץ משכנתאות כבר בשלב זה על מנת לפשט עבורכם את התהליך וגם להשיג עבורכם את התוצאות הטובות ביותר. אמנם יועץ המשכנתאות החיצוני יעלה לכם כסף – אך הוא גם יחסוך לכם סכום כסף גדול משמעותית מהסכום אותו תידרשו לשלם לו. עבור שלב זה יש לפנות בין שבוע לשבועיים.

כמה זמן לוקח לקבל משכנתא? – משא ומתן מול גורמים מממנים 

לאחר שיש בידכם אישור עקרוני משופר עם תנאים משופרים, זה הזמן לגשת לגורמים מממנים נוספים ולהציג להם את ההצעה שקיבלתם על מנת שישפרו אותה. במקרים מסוימים, לא תוכלו לקבל שיפור בתנאים. ברוב המקרים – תוכלו. הדרך הטובה והנכונה ביותר לעשות זאת, היא שוב, באמצעות יועץ משכנתאות מקצועי ומוסמך שידע להפיק לכם את התנאים המשתלמים והטובים ביותר עבורכם. לשלב זה יש לפנות כשלושה שבועות. 

ביצוע משימות מטעם הבנק ובליווי עורך דין – לאחר שסיימתם את שלב המשא ומתן, והחלטתם על בנק מסוים שיתן לכם את ההלואה עם התנאים להם הסכמתם בעזרת יועץ המשכנתאות שלכם – תידרשו לבצע מספר פעולות עבור קבלת המשכנתא. בין אלו יהיו משימות של חתימה על מסמכים, שליחויות, רישומים בטאבו ועוד. אל דאגה – אתם לא צריכים לחשוש במידה ויש לכם עורך דין מקרקעין איכותי שמלווה אתכם. התהליך הזה לרוב מועבר ישירות לעורך הדין שלכם והוא מבצע את רוב הפעולות אותן הבנק דורש. מדי פעם תידרשו לשלם על פעולות מסוימות, או לבדוק היכן הדברים עומדים – אך עורך הדין שלכם הוא זה שיפעל לרוב בשלב זה עד שתשלימו את כל המשימות של הבנק ותיקראו לחתום על הסכם המשכנתא. שלב ביצוע המשימות יכול להתבצע תוך 10 ימים לערך, בהנחה ועורך הדין שלכם ואתם מבצעים הכל בצורה יעילה יחסית. 

חתימה על הסכם משכנתא – בסוף התהליך יזמן אתכם הבנק לחתום על הסכם המשכנתתא. תהיו מוכנים – מדובר על לא מעט חתימות. פנו לעצמכם לפחות שעה בבנק עבור התהליך הזה. בסופו, ולאחר מספר ימים מוגדר – תקבלו את המשכנתא.

הזמן הנדרש לקבלת משכנתא

ככלל, מומלץ לתכנן לפחות חודשיים מראש את קבלת המשכנתא מרגע התחלת התהליך מול הבנק. כמובן שבמקרים מסויימים, ניתן גם לקבל את המשכנתא מהר יותר במידה ועושים זאת נכון. לעיתים, יכול לקרות גם מצב הפוך בו המשכנתא מתעכבת והתהליך ייארך למעלה מחודשיים. מצב שכיח הוא מצב בו ישנה משכנתא קיימת על הדירה הנרכשת. במצב כזה יקח זמן רב יותר לקבל את המשכנתא שכן יש לסלק את המשכנתא הקיימת מהנכס מצד המוכר ולהחליפה במשכנתא החדשה מצד הקונה. 

לסיכום, שלב 1 יגזול מכם עד 10 ימים. שלב 2 ידרוש עד 14 ימים. שלב 3 ייארך כשלושה שבועות כלומר עד 21 ימים. שלב 4 ידרוש עד 10 ימים נוספים. כלומר, סה״כ 55 ימים לערך הם הזמן הנדרש לכם לקבל משכנתא (בערך חודשיים, כאמור). תוסיפו לימים אלו 10% של הפתעות בדרך, מועדים, עיכובים מצד הבנק, עיכובים מצד העורך דין או המוכר – ותקבלו מספר עגול ויפה של 60 ימי עסקים לקבלת משכנתא. זהו המספר עמו אתם אמורים לפעול בבואכם לתכנן את הזמן עד לקבלת המשכנתא. 

חשוב לזכור, כי ישנם מספר משתנים, העשויים לעכב את התהליך של קבלת המשכנתא. זמינות הבנקאי שלכם היא אחת מהן. לעיתים הבנקים חווים עומסים, מדי פעם יצא הבנקאי שלכם לחופשה או יסבול ממחלה. יש לקחת בחשבון שבסופו של יום מדובר בבני אדם, ולרוב האדם שהתחיל עמכם את התהליך הוא זה שיבצע אותו עד סופו. ניתן להתמודד עם בעיה זו באמצעות יועץ משכנתאות איכותי, כזה אשר מנוסה ב״דחיפה״ של הבנקים לעבר קידום התהליך שלכם. 

למה חשוב להיעזר ביועץ משכנתאות?

על מנת לבצע את תהליך קבלת המשכנתא בצורה היעילה ביותר, הן מבחינת לוחות זמנים והן מבחינת תוצאות ותנאים סופיים – יש לשקול ברצינות להשתמש בשירותיו של יועץ משכנתאות. יועץ המשכנתאות יבצע את התהליך כמעט במלואו עבורך, וידאג לקדם את המשא ומתן אל מול הגורמים המממנים ולדאוג שהכל מתנהל כשורה. יועץ איכותי ידע כיצד לתזמן את המשא ומתן המתבצע מול הבנקים. יועץ משכנתאות מקצועי מכיר את התהליך על בוריו, ויודע לגזור זמנים עבור ביצוע המשימות, כאמור, כמו גם עבור נושאים נוספים. יכולת לבצע משא ומתן בצורה חכמה ומקצועית היא חשובה בצורה בלתי רגילה לתהליך. כך, תדעו שלא רק שתקבלו את המשכנתא בזמן שאתם צריכים לקבל אותה, אלא גם תדעו שמיקסמתם את היכולת להשיג תנאים משופרים ומותאמים לכם.

על מה דיברנו פה:

אני רוצה לקבוע שיחת ייעוץ!

מה תמצאו כאן באתר

headphones-logo.png

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!

מפתח עובר מיד ליד

תודה:)

אנחנו עושים את מירב המאמצים לחזור אל כל הלקוחות שלנו בהקדם.

נדבר בקרוב!